Успешность экономики каждого государства напрямую зависит от наличия развитого и успешно функционирующего бизнеса. Без поддержки, без финансовой помощи, стимулирующей и расширяющей производство, развитие и процветание любого бизнеса оказывается под большим вопросом. Одну из главных ролей в сфере финансирования играет процесс кредитования юридических лиц, взаимовыгодный и для самих финансовых организаций, заинтересованных в увеличении своей прибыли посредством расширения базы корпоративных клиентов, и для самих предпринимателей, обращающихся в такие организации за финансовой поддержкой.
Система взаимоотношений между учреждениями, оказывающими подобного рода услуги, и юридическими лицами выстраивается исходя из следующих ключевых моментов: привлечения собственных денежных средств заемщиков; метода и цели кредитования; вопросов погашения кредита; формы счета; контроля по расходованию средств по целевому назначению и др.
Важнейшим моментом является метод кредитования, то есть способ выдачи юридическим лицам денежных средств и вариант погашения задолженности. В настоящее время существует два варианта: срочный кредит – выдается на установленный срок для того чтобы удовлетворить потребность организации в денежных средствах. Организация, единовременно получив денежную сумму и израсходовав ее по своему усмотрению, расплачивается в дальнейшем ежемесячными выплатами (основной долг и проценты). Второй вариант подразумевает, что банк предусматривает для клиента определенный лимит денежных средств. Эта форма называется кредитной линией. Она доступна лишь организациям, имеющим стабильный доход и надежную репутацию. Кредитные линии бывают: невозобновляемыми (под этим подразумевается, что денежные средства исчерпывают себя, договор завершается после исполнения всех обязательств сторонами) и возобновляемыми (при погашении части задолженности происходит автоматическое возобновление лимита). Метод кредитования определяет и форму ссудного счета, который необходим для того чтобы осуществлять кредитные операции. Для обслуживания клиента с разовым кредитом используются обычно простой счет, для обслуживания операций по кредитной линии – специальный ссудный счет, по которому идут кредитные выплаты и производится выдача денежных средств.
Условия кредитования юридических лиц в Сбербанке, а также в любом другом банке, осуществляется по различным вариантам, методы кредитования, рассмотренные нами, лишь описывают некоторые общие принципы. В настоящее время для корпоративных клиентов кредитные учреждения множество разных продуктов: универсальный кредит; кредит на текущую деятельность; финансирование инвестиционных проектов; факторинг; лизинг; целевой кредит; ипотечный кредит. Имея такой выбор, любое юридическое лицо может получить кредит исходя из своей стратегии развития. Вместе с тем, оно должно отвечать конкретным требованиям, так как каждый кредитный продукт, предлагаемый банком, предполагает обязательные условия и к потенциальному клиенту. Как правило, одно из обязательных условий почти для всех видов кредитования – это обеспечение возврата средств заемщиком при потере своей платежеспособности, другими словами наличие залога, в качестве которого могут выступать: транспортные средства, оборудование, ценные бумаги, здания, земельные участки, поручители и т.д. Обычно для серьезной организации, имеющей надежную репутацию и большой опыт работы получение кредита не вызывает серьезных проблем.
Порядок и правила кредитования определены Положением 254-П Банка России. Сам процесс состоит из следующих этапов: подготовительный (проведение переговоров, консультирование по выбору взаимовыгодного кредитного продукта, конструирование условий сделки, сбор заемщиком пакета документов и оформление заявки с последующей передачей их в банк); второй– рассмотрение заявки (изучение экспертами банка пакета документов, проверка предоставленных сведений, анализ деятельности и изучение репутации клиента, и т.д.); заключительный этап (заключение договора, оформление страховки, открытие ссудного счета, проведение кредитной операции). С этого момента между заемщиком и банком начинают действовать кредитные отношения, денежные средства оказываются в распоряжении клиента. Юридическое лицо использует полученные средства, выплачивая в течение назначенного срока проценты – вознаграждение банку. Договор прекращает свое действие тогда, когда заемщик погасил основной долг и проценты по нему.
|
Войти
|